Generar soluciones financieras para las pequeñas empresas en la contratación pública: lecciones de Bogotá

Esta nota se publicó originalmente en el blog de la Comunidad STRIVE. 

Imagínate que diriges una pequeña empresa. Una institución gubernamental anuncia un contrato importante que podría ser una gran oportunidad de crecimiento para ti. Pero es sabido que el comprador suele pagar a los contratistas con demoras de hasta seis meses. Tienes cuentas por pagar. No reúnes los requisitos para obtener crédito de ningún banco y los retrasos en los pagos podrían hacer inviable tu actividad. Decides que el riesgo es demasiado grande.

Es común que los emprendedores se enfrenten a este problema cuando intentan obtener contratos gubernamentales. El mercado de la contratación pública representa un gasto anual estimado de 13 mil millones de dólares en el mundo. En los países de la OCDE, el gasto destinado a adquisiciones públicas, expresado como porcentaje del PIB es, en promedio, del 12.6%, lo que convierte a los gobiernos en los principales compradores de bienes y servicios en la mayoría de los países. Sin embargo, este mercado sigue siendo impenetrable para muchas pequeñas empresas que tendrían problemas de liquidez si se les exigiera proporcionar garantías o sufrieran retrasos en los pagos, como suele ocurrir con los compradores gubernamentales. Las pequeñas empresas lideradas por mujeres, en particular, tienen dificultades para acceder a la ayuda financiera que les permita competir por contratos gubernamentales con total seguridad y cumplir con ellos.

En Colombia, la ciudad de Bogotá está decidida a incorporar a más pequeñas empresas y negocios liderados por mujeres entre sus proveedoras. En los últimos años, y como parte de una iniciativa nacional, el gobierno de la ciudad ha estado trabajando para mejorar la eficiencia y la transparencia de su sistema de contrataciones con el objeto de alentar a este tipo de empresas a postularse a licitaciones, al tiempo que se realiza un seguimiento de su participación. La ciudad publica datos abiertos sobre sus oportunidades de contratación y las adjudicaciones, lo que incluye diferenciar si las empresas participantes son micro o pequeñas empresas o están dirigidas por mujeres. El sistema nacional de contrataciones públicas de Colombia utiliza un sistema denominado Estándar de Datos para las Contrataciones Abiertas (Open Contracting Data Standard, OCDS), que fue impulsado por nuestra organización. El OCDS ayuda a los gobiernos a divulgar los datos más importantes sobre sus contratos, como los oferentes, el precio o cuándo se firmó el acuerdo, a fin de que puedan analizarse y utilizarse en la toma de decisiones.

Diseñar una solución para las pequeñas empresas

Como parte de nuestro proyecto Comunidad STRIVE, en Open Contracting Partnership nos propusimos trabajar con la ciudad de Bogotá, instituciones financieras y pequeñas empresas en el diseño de una solución que facilite que las pequeñas empresas puedan acceder a los servicios financieros que necesitan para competir con confianza en las licitaciones y cumplir con los contratos gubernamentales que obtengan. Nuestro objetivo era utilizar los datos sobre contratación abierta para conectar a las pequeñas empresas con instituciones financieras tan pronto como se les adjudicara un contrato. De esta forma, la herramienta puede contribuir a mitigar el riesgo que enfrentan las pequeñas empresas al solicitar préstamos, brindando a los bancos más información sobre las empresas y sus contratos públicos.

El primer paso para definir una solución fue llevar a cabo una investigación de usuarios rigurosa. Debíamos trabajar con pequeñas empresas, instituciones financieras y organismos gubernamentales para responder a los siguientes interrogantes:

• ¿Qué datos precisan las instituciones financieras para procesar las solicitudes de crédito de las pequeñas empresas? ¿Cómo deciden qué ofrecer a las pequeñas empresas? 
• ¿Cuáles son los obstáculos que las pequeñas empresas han experimentado al intentar acceder a créditos (es decir, principales inconvenientes, puntos problemáticos en la experiencia del usuario, imposibilidad de persuadir a los bancos de que estas empresas no son de alto riesgo)? ¿Cómo se sienten con respecto al acceso al crédito cuando participan en licitaciones públicas a través de una herramienta digital? ¿Cómo consideran que podría funcionar mejor para ellas?
• ¿Cuáles, de acuerdo a la ciudad de Bogotá, son las causas de la falta de participación de las pequeñas empresas en la contratación del sector público y su imposibilidad de acceder al crédito? ¿Qué medidas ha adoptado el gobierno para mejorar esta situación y qué tan bien están funcionando?

Para responder a estas preguntas realizamos entrevistas semiestructuradas con cinco instituciones financieras, seis pequeñas empresas, cinco organismos gubernamentales y varios expertos. Documentamos las entidades responsables de posibilitar que las pequeñas empresas en Colombia prosperen, las actividades que desarrollan actualmente en pos de esos objetivos y los puntos críticos que están experimentando para tener un mejor acceso al crédito. Mapeamos el recorrido actual como usuarios que realizan las micro y pequeñas empresas (mipymes) para obtener acceso al crédito por parte de las instituciones financieras y las frustraciones que experimentan (se resume en el gráfico a continuación):

En el caso de las pequeñas empresas, el recorrido actual como usuarias al solicitar créditos parece claro a primera vista, pero está plagado de inconvenientes. Hay falta de confianza en todos los ámbitos: las mipymes desconfían del gobierno y de las instituciones bancarias tradicionales, mientras que los bancos perciben a las mipymes como de alto riesgo y a las entidades gubernamentales como pagadores poco confiables. A su vez, las entidades gubernamentales ven a las mipymes como evasoras de impuestos, y esto genera una falta de confianza significativa en el proceso de solicitud de crédito. Estos conocimientos ponen de manifiesto la necesidad de que nuestra solución mitigue la falta de confianza entre las mipymes, los bancos y las entidades gubernamentales para facilitar el acceso al crédito y fomentar un ecosistema crediticio más transparente y equitativo en Colombia.

También documentamos el universo de dificultades que enfrentan las pequeñas empresas para acceder a los mercados de contratación pública y tuvimos que ser realistas con respecto a cuáles desafíos podríamos abordar con esta solución:

Nuestra solución se centrará en facilitar el acceso al crédito para las mipymes en Colombia, abordando los desafíos específicos relacionados con la solicitud y aprobación de créditos, mientras reconocemos que los obstáculos vinculados con su registro como empresas, historial financiero, experiencia, registro de proveedores y mejoras en el sistema de licitación pública exceden nuestro control directo.

Sobre la base de estos conocimientos, hemos determinado que nuestra solución debe incluir lo siguiente para responder a las necesidades de nuestros usuarios.

1. Producto viable mínimo (MVP): El producto viable mínimo (minimum viable product, MVP) se enfocará en las características que son esenciales a fin de que el producto sea utilizable para el propósito principal: que las pequeñas empresas soliciten crédito a una institución financiera una vez que se les adjudique un contrato. La herramienta proporcionará datos sobre adjudicación a las instituciones financieras antes de que ofrezcan a las pequeñas empresas un determinado valor de préstamo y tasa de interés. 
2. Notificación sobre elegibilidad y presentación de solicitud de crédito: Una vez que una pequeña empresa gana un contrato del sector público, se le notificará de inmediato que es elegible para el esquema de crédito. Cuando la empresa acepte los términos y condiciones e incorpore información adicional que no está disponible en datos abiertos, las instituciones financieras recibirán las solicitudes para su consideración y procesamiento. 
3. Herramienta independiente para instituciones financieras: Nos proponemos desarrollar una herramienta a la cual las instituciones financieras puedan conectarse con independencia de sus propios sistemas, para evitar un proceso de integración prolongado y burocrático. En cambio, los bancos podrán subir documentos desde sus propios sistemas y descargar un informe sobre la solicitud de una pequeña empresa que podrán cargar en sus sistemas.
4. Inicio de sesión seguro para instituciones financieras: Las instituciones financieras podrán iniciar sesión en el sistema de forma segura. Podrán verificar toda la información sobre la pequeña empresa, los datos de la adjudicación del sector público, la cantidad solicitada y los términos de préstamo preferidos. 
5. Experiencia de usuario sencilla: Lograr que el proceso sea corto y sencillo y minimizar el número de pasos, al solicitar solo información a la cual no se pueda acceder desde los datos sobre contratación abierta y al permitir a los usuarios seleccionar las condiciones de pago para obtener la máxima flexibilidad.
6. Seguimiento e indicadores clave de desempeño (KPI): Las solicitudes de las pequeñas empresas deben procesarse de manera oportuna. También es importante saber quién está verificando o actualizando los datos que podrían faltar en caso de que surja algún inconveniente. Por lo tanto, la herramienta realizará un seguimiento de las acciones de los usuarios y proporcionará los KPI para cerciorarse de que las solicitudes no se pierdan o no tarden demasiado en aprobarse.
7. Plan a largo plazo para la integración con los sistemas bancarios: La herramienta ofrecerá una solución de interfaz de programación de aplicaciones (API) para los bancos que prefieren que haya una integración con sus propias herramientas más allá del MVP.
8. Generar confianza: Nos proponemos ser abiertos y transparentes con respecto al plan de crédito garantizado (incluidas tasas, aranceles y términos). No quedará ningún aspecto sin precisar. Vamos a gestionar las expectativas de los usuarios y nos abstendremos de hacer promesas excesivas a las pequeñas empresas en particular.
9. Puesta a prueba e iteración: Poner a prueba y repetir nuestro prototipo incorporando comentarios de los actores interesados. 

¿Cuáles son los próximos pasos para nuestro proyecto? En los meses siguientes, vamos a generar y poner a prueba un MVP de la herramienta junto con instituciones financieras en Bogotá. Si tiene resultados satisfactorios, esta herramienta mejorará en forma sustancial el acceso a financiación para las pequeñas empresas en el mercado de las contrataciones públicas. 

Por primera vez, las pequeñas empresas obtendrán de manera automática una variedad de productos financieros que pueden servirles para cumplir con los contratos públicos y hacer crecer su negocio. La herramienta también ayudará a las instituciones financieras a fomentar los contactos con las pequeñas empresas. En última instancia, habrá un incremento en el número de pequeñas empresas que reciben financiación, la cantidad de pequeñas empresas que participan en contrataciones públicas y el valor de los contratos públicos que se les adjudican. ¡Ansiamos compartir esas historias en nuestras próximas novedades sobre el proyecto!